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直击消金公司痛点风控弱资金成本高成发展阻力

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来源: 作者: 2019-04-07 23:20:53

近期,多家持牌消费金融公司表露2017年事迹情况,从数据上看,消费金融行业继续呈现爆发式增长,已有三家持牌公司净利超10亿元,分别为中银消费金融、捷信消费金融和招联金融;苏宁消费金融、华融消费金融及中邮消费金融在2017年扭亏为盈。其中,马上消费金融去年实现净利润5.78亿元,同比增长88倍,成为最大“黑马”。

然而,消费金融市场在快速增长的同时,也面临着严监管。随着过去多头借贷和借新还旧等现象逐步遭到束缚,有行业人士表示未来整体市场将缩减20%。消费金融市场核心竞争力建设由过去的获客能力转向风险管理,平台更加重视本身技术系统研发。

“在行业发展早期,各家处于争抢客户阶段,获客能力对于平台来说是核心竞争力;当行业发展进入规范阶段,对于客户的风险管理是重中之重,风控也就成了核心;而当有了客户和良好的风控,服务就成了竞争核心”,在近日的沟通会上,马上消费金融CEO赵国庆对媒体表示道。

风控能力成为核心竞争力据赵国庆介绍,马上消费金融的客户群以35岁以下的年轻用户为主,属于比信用卡用户次一级的群体,多分布在长三角、珠三角等经济发达地区,和成都、重庆及湖南等娱乐氛围较浓厚的地区,另外一些人口大省比如河南也有散布。

以往,消费金融公司面对的客户往往是传统金融机构覆盖不到的客群,征信信息缺少,尤其是在“现金贷”野蛮发展期,“多头借贷”现象严重,一些机构为了谋取暴利,采取“高利率覆盖高风险”的粗犷模式,向本来“不合适”的人群放贷,除存在将风险传导给正规金融机构外,倘若催收不当,极易引发社会事件。

为了提高风险管控能力,行业内多家消费金融公司都在数据风控上加强投入。据招联相干负责人介绍,导致现金贷不良的主要原因大概有两种:1是信用风险,2是欺诈风险。为此,招联搭建了“风云”风控系统,通过抓取用户的社交行动及第三方征信数据,应用人工智能、机器学习等技术建立客户风险画像,几分钟内评估用户的资产质量,并能对讹诈、伪冒、套现等行动进行有效拦截。

马上消费金融选择自建技术系统,目前已推出一系列基于人工智能技术的自研系统:Luma风控系统、XMA智能客服系统、G!COLO智能催收系统、FaceX活体人脸识别技术2.0、ICC呼叫系统自主研发项。在催收方面,据CEO赵国庆表示,电话催收是唯一催收方式。

另外,持牌消费金融公司的数据接入央行征信系统,这也是其在风险管理方面的一大竞争力。

资金本钱高,降低综合成本是关键资金来源一直以来是影响消费金融公司发展的关键,持牌消费金融公司为非银行金融机构,不能吸收存款,其资金来源主要包括:接受股东和股东境内子公司存款、向境内金融机构借款、发行金融债券、境内同业拆借以及资产证券化等5个方面。

眼下,受金融监管“去杠杆”和货币政策转为“稳健中性”影响,社会整体资金水位下降,资金本钱上升。今年以来,已有中邮消费金融、招联消费金融等公司选择以增资情势提高资本充足率,以便更好的开展业务。

“为了筹措资金,我们跑了400多家银行,目前已与200多家签订同业授信协议”,赵国庆对媒体表示。

资金本钱的高企一定在借款利率上有所体现。据赵国庆介绍,消费金融公司的借款利率高低与资金成本、风险本钱和运营成本息息相关,“在运营本钱上,随着技术的逐渐使用,提高获客能力,最终目的是要把综合本钱降下来”,他表示。

严监管下回归科技上周的博鳌亚洲论坛期间,京东金融CEO陈生强和百度金融负责人朱光都向媒体表示未来将不做金融。而在去年4月份,蚂蚁金服也曾对外宣称:“目前申领牌照所从事的金融业务,目的并不在金融本身。我们是想通过这些试验田,去沉淀底层的技术,这些技术也会开放地去帮助金融机构做好Fin。”

尽管没有一家巨头承认此番表态是受金融强监管的影响,但这却是不可否认的事实。互联网金融在经历了几年的野蛮生长之后,如今监管一改过去的温和态度,尤其是去年,无论是支付业务、基金销售业务、大资管业务,还是小额贷款、消费金融,都遭遇了强势的“除杂草”。

具体到消费金融领域,据国家金融与发展实验室副主任曾刚在“2018消费金融新趋势”沙龙上预测:未来消费金融的工作重点就是防风险,目前监管对金融机构、持牌机构控制杠杆比例的措施已经开始,消费金融高杠杆的问题早晚会遭到影响。

以蚂蚁金服的消费金融业务为例,今年3月份,据彭博报道,2017年蚂蚁金服借助发行消费信贷ABS获取的低成本资金,在旗下两家小贷公司净资本合计只有106亿元的情况下,消费贷范围已经达到6000亿元。

随着去年现金贷专项整理的展开,消费信贷ABS发行受到极大束缚,数据显示,今年以来蚂蚁金服ABS发行量较去年同期减少91亿元,降幅21.86%。这主要是借呗ABS发行量大幅下滑引发的,其降幅接近8成。

据新金融琅琊榜消息,眼下,蚂蚁金服一方面进一步向金融机构开放,大力推行联合贷款(助贷)模式;另一方面则通过旗下网商银行的网商贷,承接部份借呗业务需求。

而在盈利来源上,蚂蚁金服也将面临重大改变,在联合贷款业务中,蚂蚁金服的收入来源将从信用利差(包括ABS转让收益)转向服务费。

在这样的背景下,如何对“存量”客户进行有效授信成为市场发展着眼点。

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